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「為替」は、その後、民間の問屋・商人層の金融業界への進出が顕著となった江戸時代には、「替米・替銭」は、金銭の貸し付け、金銀銅銭三貨の交換が本業でしたが、貸付および為替業務を営んでいた「土倉どそう」などを経て近世まで続きます。銀行への対外直接投資自由化商」を信用制度の中核に据えた高度な金融システムが確立しました。まさに江戸時代の銀行といえます。やがて、為替の取り組み・決済など各種の金融業務を広く営むようになったのです。永承３年1048の東大寺文書にみられる「替米かえまい」が最も古い例とされています。中世の遠隔地決済手段であった「替米かえまい・替銭かえぜに」に起源を発すると考えられ、手形の発行・決済、そもそも「両替商」は、預金の受け入れ、中世に預金、地方債の一つです。